纽约州的强制责任险最低额度是每人 25,000 美元、每次事故 50,000 美元。 一次需要手术的骨折，医疗费加误工就可能超过这个数字。 所以「对方有保险」并不等于「够赔」——这时该看的是另外两个地方。
一、SUM：您自己保单里的那道保险
SUM（Supplementary Uninsured/Underinsured Motorist） 是纽约车主保单中的一项保障，在两种情况下启动：
- 无保险：对方完全没有有效保险，或肇事逃逸且无法查明身份
- 保险不足：对方有保险，但额度不足以覆盖您的损失
SUM 保障的对象通常不只是车主本人，还包括同住家属和车上乘客。 这意味着：即使您当时是行人或乘客，只要您本人或同住家属的保单有 SUM，就可能派上用场。
最容易踩的坑：和解前必须取得书面同意
多数保单要求：在与对方保险公司达成和解之前，必须先取得您自己保险公司的书面同意。 如果您先跟对方签了和解，等于让自己的保险公司失去了向对方追偿的权利， 他们据此可以拒绝 SUM 给付。这一步没有做，前面谈到的钱可能全部作废。
SUM 索赔的现实情况
向自己的保险公司索赔，流程上与向陌生人索赔并无太大不同： 他们同样会审查伤情、责任与因果关系，同样可能安排 IME。 很多保单还包含仲裁条款，争议由仲裁而非法院解决。所以「找自己的保险」不等于轻松。
二、MVAIC：最后一道网
纽约州设有 MVAIC（Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation）， 为符合条件、又没有其他保险可用的受害人提供赔付。它特别重要的地方在于： 它也覆盖没有车的行人与自行车骑士。
基本条件通常包括：
- 事故发生在纽约州境内
- 在 24 小时内（或法律允许的合理时间内）向警方报案
- 在事故后 90 天内递交索赔意向通知
- 确认没有其他可用保险来源——包括您自己的、同住家属的、以及肇事车辆的
MVAIC 的赔付额度有上限，通常按纽约的最低责任险标准计算， 不能期待它像高额商业保单那样覆盖重大损失。但对于完全没有其他来源的受害人，它是唯一的路。
三、还有哪些地方可以找保险
在断定「没得赔」之前，值得逐项确认：
| 可能的保险来源 | 适用情形 |
|---|---|
| 雇主保单 | 肇事者当时在执行职务、驾驶公司车辆 |
| 车辆所有人保单 | 驾驶人与车主不是同一人（纽约的车辆所有人责任规则） |
| 租车公司保险 | 肇事车辆为租赁车辆 |
| 雨伞险（umbrella） | 肇事者另有超额责任保单 |
| 其他责任方 | 装货方、维修厂、道路养护单位、售酒商家等 |
| 同住家属的 SUM | 您本人无保单，但与有保单的家属同住 |
这些来源不会自动出现，需要主动调查车辆登记、雇佣关系与保单结构。 把可动用的层级找齐，通常比在单一保单里多争几个百分点更能改变结果。
写给还没出事的人：现在就检查一下保单
如果您有车，值得花十分钟看一下保单上的两项数字：
- 责任险额度：保护的是被您撞到的人
- SUM 额度：保护的是您自己和家人
很多人的 SUM 额度只买到最低标准，甚至与责任险不匹配。 提高 SUM 的保费增幅通常不大，但它是您在遇到无保险肇事者时唯一能依靠的东西。
关于本页主题的常见问题
SUM 是您已经付费购买的保障项目，在您没有过错的情况下使用它，与因自身责任出险性质不同。具体是否影响续保与费率，取决于保险公司的核保政策，建议向律师与保险经纪分别确认。
不一定。如果您与拥有车辆保单的家属同住，可能被涵盖在该保单的 SUM 之下。这是行人与骑车人案件中经常被忽略的一条路，值得逐一确认家庭成员的保单。
额度有上限，一般对应纽约的最低责任险标准，不足以覆盖重大伤害的全部损失。但对没有其他保险来源的受害人来说，它仍然是重要的保障，且期限很紧，必须尽早启动。